{"id":66909,"date":"2024-08-06T09:56:04","date_gmt":"2024-08-06T12:56:04","guid":{"rendered":"http:\/\/sol.fm.br\/radio\/?p=66909"},"modified":"2024-08-06T09:56:06","modified_gmt":"2024-08-06T12:56:06","slug":"blockchain-e-score-de-credito-como-a-descentralizacao-pode-melhorar-o-acesso-ao-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/sol.fm.br\/radio\/blockchain-e-score-de-credito-como-a-descentralizacao-pode-melhorar-o-acesso-ao-credito\/","title":{"rendered":"Blockchain e \"score\" de cr\u00e9dito: como a descentraliza\u00e7\u00e3o pode melhorar o acesso ao cr\u00e9dito"},"content":{"rendered":"

Por Gabrielle Ribon*<\/strong><\/p>\n

Desenvolver uma discuss\u00e3o que juntasse finan\u00e7as descentralizadas e bancos, at\u00e9 pouco tempo atr\u00e1s, pareceria conflitante. Afinal, as criptomoedas e toda a tecnologia desenvolvida a partir dessa filosofia surgiram, justamente, para correr \u00e0 margem do sistema financeiro tradicional e desafiar todos os paradigmas de funcionamento desse sistema. No entanto, com o desenvolvimento constante e a acessibilidade cada dia maior \u00e0s tecnologias emergentes, est\u00e1 cada vez mais pr\u00f3ximo de pensarmos nessas duas estruturas como complementares, ao inv\u00e9s de divergentes.<\/p>\n

Isso porque, com uma certa criatividade e conveni\u00eancia, o mercado tem pensado em como utilizar as novas tecnologias, desenvolvidas com o nascimento das criptomoedas, para implementar melhorias no sistema financeiro estabelecido ao longo de s\u00e9culos, atacando os pontos que, historicamente, o padr\u00e3o de mercado n\u00e3o consegue resolver.<\/p>\n

Entre esses pontos, h\u00e1 um que afeta especialmente o p\u00fablico geral: o famoso \u201cscore\u201d de cr\u00e9dito. Esse tipo de pontua\u00e7\u00e3o, gerada pelos bureaux de cr\u00e9dito e adotado massivamente por institui\u00e7\u00f5es financeiras, serve para avaliar o grau de credibilidade financeira do cliente, permitindo acesso (ou n\u00e3o) a servi\u00e7os banc\u00e1rios como empr\u00e9stimos e financiamentos. Muitas empresas tamb\u00e9m utilizam o score de cr\u00e9dito para definir taxas de juros customizadas e perfil de cart\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/p>\n

Historicamente, a pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito \u00e9 definida por fatores pouco divulgados, mas que orbitam no \u00e2mbito da avalia\u00e7\u00e3o sobre regularidade no pagamento de d\u00edvidas, n\u00famero de consultas realizadas ao CPF ou CNPJ, entre outras metodologias longe de serem transparentes. Ao final dessa an\u00e1lise, que \u00e9 atualizada constantemente, \u00e9 gerada uma nota que definir\u00e1 se voc\u00ea \u00e9 apto a assumir compromissos financeiros relacionados ao cr\u00e9dito, como empr\u00e9stimos, financiamentos, cons\u00f3rcios, entre outros.<\/p>\n

A grande falha \u00e9 que esses fatores, isoladamente, n\u00e3o s\u00e3o suficientes para modelar um perfil apurado do consumidor, deixando de contemplar uma grande base de clientes que precisam de cr\u00e9dito e n\u00e3o conseguem acess\u00e1-lo. Entre eles, um p\u00fablico mais jovem, com pouco hist\u00f3rico de dados para compor um score robusto e preciso.<\/p>\n

Alguns avan\u00e7os nessa esfera foram feitos no \u00faltimo ano, com o crescimento do Open Finance, por exemplo, que permitiu um compartilhamento de dados maior entre as institui\u00e7\u00f5es e que s\u00e3o mais completos que os poucos fatores considerados pelos bureaux de cr\u00e9dito. No entanto, a blockchain tem demonstrado caracter\u00edsticas importantes que podem ampliar o acesso ao cr\u00e9dito seguro de forma exponencial.<\/p>\n

No cen\u00e1rio atual, e conforme dito anteriormente, o modelo de tradicional de pontua\u00e7\u00e3o n\u00e3o consegue incluir os indiv\u00edduos que possuem hist\u00f3rico de cr\u00e9dito limitado ou inexistente, impossibilitando o acesso dessa parcela de clientes aos servi\u00e7os financeiros essenciais. Uma das maiores vantagens de uma ado\u00e7\u00e3o de sistemas descentralizados de pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito \u00e9 aproveitar fontes alternativas de dados, somado \u00e0 verifica\u00e7\u00e3o de identidade possibilitada pela tecnologia, para criar avalia\u00e7\u00f5es mais inclusivas do perfil de cr\u00e9dito dos clientes.<\/p>\n

As quest\u00f5es de privacidade tamb\u00e9m encontram boas solu\u00e7\u00f5es com a ado\u00e7\u00e3o de plataformas descentralizadas. Os bureaux de cr\u00e9dito acumulam uma quantidade de dados pessoais e financeiros impressionantes, que s\u00e3o alvo constantes de ataques e suscet\u00edveis a grandes vazamentos de dados, como ocorrido h\u00e1 alguns anos aqui no Brasil. A descentraliza\u00e7\u00e3o minimiza a concentra\u00e7\u00e3o de dados sens\u00edveis em um s\u00f3 lugar, priorizando a criptografia dos dados e o consentimento do usu\u00e1rio dos dados, permitindo atuar com mais seguran\u00e7a e privacidade.<\/p>\n

Por ser descentralizada, a blockchain tamb\u00e9m demonstra, a longo prazo, um potencial de redu\u00e7\u00e3o de custos e aumento da agilidade no processo de pontua\u00e7\u00e3o e consulta dos dados. Permite, ainda, um aumento da concorr\u00eancia, minando o monop\u00f3lio dos bureaux atuais, que s\u00e3o poucos e centralizados. O dinamismo dessa ferramenta tamb\u00e9m se encontra na ado\u00e7\u00e3o de contratos inteligentes (\u201csmart contracts\u201d) para compor os dados da pontua\u00e7\u00e3o em tempo real, incluindo fatores como fluxo de renda provenientes de investimentos em finan\u00e7as descentralizadas, por exemplo.<\/p>\n

Como toda tecnologia disruptiva, o emprego em massa por novas empresas e empresas tradicionais n\u00e3o est\u00e1 longe de ter seus pr\u00f3prios desafios. Seguindo o ritmo das outras mudan\u00e7as que podem ser implementadas pela ado\u00e7\u00e3o da blockchain nos neg\u00f3cios, ainda \u00e9 necess\u00e1rio melhorar a regulamenta\u00e7\u00e3o para um uso em escala dessas din\u00e2micas descentralizadas.<\/p>\n

A blockchain tamb\u00e9m enfrenta um paradoxo de escalabilidade, onde o aumento do uso e do fluxo de usu\u00e1rios pode fragilizar a velocidade e seguran\u00e7a das redes, impossibilitando uma r\u00e1pida expans\u00e3o na ado\u00e7\u00e3o da tecnologia. Outra grande ironia \u00e9 que a escalabilidade s\u00f3 \u00e9 poss\u00edvel com a integra\u00e7\u00e3o das redes blockchain \u00e0s plataformas tradicionais, garantindo uma interoperabilidade dos sistemas e uma boa interface com o usu\u00e1rio, mantendo a integridade das avalia\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito j\u00e1 existentes e a seguran\u00e7a desse mercado.<\/p>\n

De qualquer forma, ainda com todos os desafios que est\u00e3o no caminho, n\u00e3o \u00e9 precipitado dizer que estamos perto de uma revolu\u00e7\u00e3o no formato de avalia\u00e7\u00e3o e concess\u00e3o de cr\u00e9dito trazida pelas finan\u00e7as descentralizadas. As vantagens dos sistemas descentralizados, incluindo acesso inclusivo, privacidade aprimorada e efici\u00eancia, prometem abordar de forma mais equitativa e din\u00e2mica a pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito.<\/p>\n

*Gabrielle Ribon \u00e9 advogada e entusiasta de inova\u00e7\u00e3o. Mestranda em Inova\u00e7\u00e3o e Empreendedorismo pela Universidade de Edimburgo, atua no mercado financeiro com foco em novos produtos e tecnologias. \u00c9 especialista em Creative Technologies pela Miami Ad School e LL.M em Direito Tribut\u00e1rio pelo Insper.<\/strong><\/p>\n

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ELA Comunica | Foto: Shutterstock<\/strong><\/h6>\n\n\n